Scheiden en hypotheek?
Als u gaat scheiden, komt er veel op u af. Een koophuis met een hypotheek maakt deze situatie vaak nog ingewikkelder. Op deze pagina leggen we uit wat scheiden voor uw hypotheek betekent, welke mogelijkheden u heeft en waar u op moet letten.
Mogelijkheden bij scheiden en hypotheek
Een scheiding is een gebeurtenis met grote gevolgen, vooral als jullie samen een huis hebben gekocht en hier een hypotheek voor hebben afgesloten. Er moet dan gezamenlijk worden besloten wat er met het koophuis en de hypotheek gaat gebeuren. Afhankelijk van jullie persoonlijke situatie en wensen, zijn er verschillende opties mogelijk. Hieronder worden de drie meest gekozen opties voor scheiden met een koophuis toegelicht. Ook vindt u verder op deze pagina informatie over het echtscheidingsconvenant, de verzekeringen en het pensioen na scheiding
Scheiden en hypotheek / Optie 1:
Hypotheek overnemen na scheiding
Als één van jullie in het huis wilt blijven wonen, kan de hypotheek worden overgenomen. U laat in dit geval de hypotheek op 1 naam zetten. De vertrekkende partner moet dan worden uitgekocht. Dit is alleen mogelijk als de blijvende partner de hogere hypotheeklasten op het eigen inkomen kan dragen.
Enkele aandachtspunten bij hypotheek overnemen na scheiding:
-
Partner uitkopen met overwaarde
Is de verkoopwaarde van het huis hoger dan het openstaande hypotheekbedrag? Dan is er sprake van overwaarde. De blijvende partner moet hierdoor de vertrekkende partner uitkopen. De blijvende partner betaalt hiervoor een uitkoopsom. De hoogte van dit bedrag is afhankelijk van de wijze waarop jullie zijn getrouwd.
-
Restschuld bij uitkopen partner
Is de verkoopwaarde van het huis lager dan het openstaande hypotheekbedrag? Dan is er sprake van een restschuld. De vertrekkende partner moet hierdoor een uitkoopsom aan de blijvende partner betalen. Net als bij uitkopen met overwaarde, is de hoogte van de uitkoopsom afhankelijk van de wijze waarop jullie zijn getrouwd.
-
Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid
Bij het overnemen van de hypotheek laten jullie de hypotheek op 1 naam zetten, namelijk die van de blijvende partner. Dit wordt ook wel ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid genoemd. De vertrekkende partner wordt namelijk ontslagen uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. Dit gebeurt door het opstellen van een akte van verdeling bij de notaris of via een akte van de hypotheekverstrekker.
-
Partner uitkopen in termijnen
Lukt het u niet om de uitkoopsom in één keer te betalen? Dan is uw partner uitkopen in termijnen ook een mogelijkheid. Voor het treffen van een betalingsregeling is uiteraard wel de medewerking van uw ex-partner nodig. Hierover dient u goede afspraken te maken met uw ex-partner.
Gaan jullie scheiden met een koophuis? En wilt u meer weten over een hypotheek overnemen na scheiding? Maak dan gratis en vrijblijvend een afspraak met één van onze financieel adviseurs voor meer informatie.
Scheiden en hypotheek / Optie 2:
Huis verkopen na scheiding
Als jullie beide niet in het huis willen of kunnen wonen, kan dit verkocht worden. De opbrengst van de woningverkoop wordt dan gebruikt om de hypotheek af te lossen. Het huis kan echter alleen verkocht worden als de gehele hypotheek wordt afgelost. Het is daarom belangrijk om vooraf de waarde van de woning te laten bepalen. Uit deze waardebepaling wordt duidelijk of er sprake is van overwaarde of een restschuld.
Enkele aandachtspunten bij huis verkopen na scheiding:
-
Huis verkocht met overwaarde
Levert de woningverkoop meer op dan het openstaande hypotheekbedrag? Dan is er sprake van overwaarde. Deze wordt verdeeld over beide ex-partners. Bij een huwelijk in gemeenschap van goederen heeft ieder recht op de helft van de overwaarde. Dit kan anders zijn bij bijvoorbeeld een huwelijk op huwelijkse voorwaarden.
-
Huis verkocht met restschuld
Levert de woningverkoop minder op dan de openstaande hypotheek? Dan is er sprake van een restschuld. Ook een restschuld wordt gelijkmatig verdeeld over beide ex-partners, tenzij er een andere verdeling is afgesproken. Jullie moeten dan beide op zoek naar een manier om deze schuld af te lossen. Hebben jullie een hypotheek met NHG? Dan kunnen jullie hier mogelijk een beroep op doen voor het kwijtschelden van de restschuld.
-
Hoofdelijke aansprakelijkheid
Tot het huis verkocht is, zijn jullie allebei hoofdelijk aansprakelijk voor de betaling van de hypotheek. De hypotheekverstrekker kan dus gedurende deze periode bij jullie beiden geld opeisen. Dit geldt ook als één van jullie al is verhuisd of als jullie zelf onderlinge afspraken hebben gemaakt over het betalen van de hypotheeklasten.
-
Volgend huis kopen
Wilt u een volgend huis kopen? Houd er dan rekening mee dat u pas zelfstandig een nieuwe koopovereenkomst en hypotheek kunt aangaan als u een getekend echtscheidingsconvenant heeft. Ook moet de echtscheiding reeds zijn uitgesproken door de rechtbank en ingeschreven staan bij de gemeente.
Gaan jullie uit elkaar met een koophuis? En wilt u meer weten over een huis verkopen na scheiding? Maak dan gratis en vrijblijvend een afspraak met één van onze financieel adviseurs voor meer informatie.
Scheiden en hypotheek / Optie 3:
Woning onverdeeld laten
Jullie kunnen er ook voor kiezen om samen eigenaar te blijven van het koophuis. Dit is meestal een tijdelijke oplossing. De woning wordt dan onverdeeld aangehouden. Op deze manier kan er verder worden gezocht naar een financiële mogelijkheid tot uitkopen en hoeft de woning bijvoorbeeld niet met een restschuld verkocht te worden.
Enkele aandachtspunten bij woning onverdeeld laten:
-
Onverdeeldheid beperkt mogelijk
Het onverdeeld laten van de woning kan via de rechter worden geregeld of via onderlinge afspraken. Wordt de onverdeeldheid via de rechter afgedwongen dan kan deze voor maximaal drie jaar worden toegewezen. In onderling overleg kan dit voor maximaal vijf jaar. Hierna kunnen jullie de afspraken weer met vijf jaar verlengen.
-
Huis kopen na scheiding is lastig
Voor een vertrekkende partner is het vaak lastig om een eigen huis te kopen. In de meeste gevallen moet hier namelijk een tweede hypotheek voor worden afgesloten. Echter is het afsluiten van een tweede hypotheek geen vanzelfsprekendheid. De eisen voor deze hypotheek zijn namelijk strenger dan voor een eerste hypotheek.
-
Hoofdelijke aansprakelijkheid
Als jullie de woning onverdeeld laten dan heeft dit als gevolg dat jullie beiden hoofdelijk aansprakelijk blijven. Jullie zijn dus allebei verantwoordelijk voor het betalen van de hypotheek. Bij betalingsproblemen kan de hypotheekverstrekker dit bij beide partijen verhalen, ook wanneer jullie hier onderling andere afspraken over hebben gemaakt.
-
Fiscale nadelen bij woning onverdeeld laten
Er zijn ook verschillende fiscale nadelen aan deze constructie. Deze nadelen verschillen per situatie en zijn afhankelijk van welke ex-partner in de woning blijft wonen en de hypotheekrente betaalt. Het onverdeeld laten van de woning kan onder andere gevolgen hebben voor de partneralimentatie en de hypotheekrenteaftrek.
Gaan jullie scheiden met een koophuis? En wilt u meer weten over een woning onverdeeld laten? Maak dan gratis en vrijblijvend een afspraak met één van onze financieel adviseurs voor meer informatie.
Scheiden en hypotheek: Waar moet u verder aan denken
Naast uw huis en hypotheek zijn er ook andere financiële zaken die geregeld moeten worden bij een scheiding. U kunt hierbij denken aan onder andere de verzekeringen voor het huis en de verdeling van het gezamenlijk opgebouwde pensioen na scheiding. Hieronder volgt een kleine toelichting op deze zaken. U vindt hier bovendien ook informatie over het echtscheidingsconvenant.
Verzekering bij scheiding
Er kunnen verzekeringen zijn afgesloten voor het gezamenlijk huis. U kunt hierbij denken aan bijvoorbeeld de opstalverzekering, inboedelverzekering en overlijdensrisicoverzekering. Mogelijk moeten deze verzekeringen op naam van één van de ex-partners komen te staan. Het is dan verstandig om ook meteen de dekking van de verzekeringen te controleren. Zo zal bijvoorbeeld de waarde van de inboedel lager liggen wanneer hier een deel van wordt meegenomen door de ex-partner. Het kan ook zijn dat de verzekeringen opgezegd dienen te worden.
Pensioen na scheiding
Tijdens het huwelijk of geregistreerd partnerschap wordt er doorgaans gezamenlijk pensioen opgebouwd. Beide ex-partners hebben na de scheiding recht op de helft van dit pensioen. Dat staat in de Wet verevening pensioenrechten bij scheiding. Zijn jullie niet getrouwd, of getrouwd op huwelijkse voorwaarden? Dan maakt u zelf afspraken over de verdeling van uw pensioen. U kunt deze afspraken vastleggen in het scheidingsconvenant, uw huwelijkse voorwaarden of de partnerschapsvoorwaarden.
Echtscheidingsconvenant bij scheiden en hypotheek
Wanneer u gaat scheiden is het verstandig om samen met uw ex-partner een echtscheidingsconvenant op te laten stellen. Dit document is niet wettelijk verplicht, u kunt dus ook scheiden zonder convenant. Echter zorgt dit document er wel voor dat jullie elkaar aan de afspraken kunnen houden. De rechter doet namelijk ook een uitspraak over de afspraken in het echtscheidingsconvenant. HiernaastHieronder vindt u enkele voorbeelden van afspraken die in dit document kunnen worden vastgelegd.
Financieel adviseur bij scheiden en hypotheek
Gaan jullie uit elkaar met een koophuis? Dan is financieel advies onmisbaar. Ook omdat er veel fiscale aspecten bij komen kijken. Onze adviseurs staan u graag bij om ervoor te zorgen dat alles goed geregeld is. Zij geven inzicht in uw mogelijkheden en helpen u bij het maken van de juiste keuzes. Bovendien beschikken zij vaak over een breed netwerk van mediators en advocaten. Wilt u er ook op kunnen vertrouwen dat uw financiële zaken goed geregeld zijn na de scheiding? Maak dan gratis en vrijblijvend een afspraak met één van onze financieel adviseurs. Zoek hiervoor op postcode of woonplaats en vind direct een adviseur bij u in de buurt.
Veelgestelde vragen over scheiden en hypotheek
Heeft u vragen over scheiden en een hypotheek of scheiden met een koophuis? Hieronder vindt u enkele veelgestelde vragen en antwoorden. Staat uw vraag er niet tussen? Twijfel dan niet en neem telefonisch contact met ons op via 075 – 670 55 66075 – 670 55 66 (bereikbaar ma-vr van 9:00-17:30 uur). Onze medewerkers beantwoorden graag uw vragen. Indien gewenst kunnen zij direct een gratis en vrijblijvende afspraak voor u inplannen met één van onze deskundige adviseurs bij u in de buurt.
Kan ik een hypotheek overnemen zonder uitkopen?
Ja. In theorie kunt u een hypotheek overnemen zonder uw partner uit te kopen. Echter moeten beide partners het hier over eens zijn. Een hypotheek overnemen zonder uitkopen komt hierdoor nauwelijks voor. Bij het overnemen van de hypotheek heeft één van de partners namelijk recht op een afkoopsom. Het is voor deze partner onverstandig om hier van af te zien, omdat deze dan met lege handen achterblijft.
Heeft uit elkaar gaan met een koophuis ook fiscale gevolgen?
Ja. Uit elkaar gaan met een koophuis heeft fiscale gevolgen voor zowel u als uw ex-partner. Deze gevolgen zijn onder andere afhankelijk van de situatie waarin jullie uit elkaar gaan en wie er eventueel in het huis blijft wonen. Het is daarom verstandig om deskundig advies in te winnen bij één van onze financiële adviseurs. Wij starten hiervoor altijd met een gratis en vrijblijvend oriëntatiegesprek. Meer informatie over de fiscale gevolgen bij uit elkaar gaan met een koophuis vindt u op de website van de Belastingdienst.
Is een oriënterend gesprek echt gratis en vrijblijvend?
Ja. Een oriënterend gesprek is bij ons altijd gratis en vrijblijvend. Tijdens dit gesprek worden al uw vragen over hypotheken beantwoord. Ook vertelt onze adviseur u precies welke mogelijkheden er zijn, welke kosten hieraan verbonden zijn en welke vervolgstappen hiervoor genomen moeten worden. Klik hier om direct een gratis en geheel vrijblijvend oriëntatiegesprek aan te vragen.
Meld u dan aan voor onze nieuwsbrief vol met tips en informatie.